Есть некоторые основные, неизбежные факты о взрослой жизни. Вам нужно убирать свой дом. Вам нужно обращать внимание на то, что вы едите. И вам абсолютно необходим бюджет. Независимо от того, используете ли вы какое-то модное приложение или просто рассчитываете математику на листе бумаги, вам нужно взять под контроль свои финансы, чтобы избежать бедности и психологического стресса, который могут вызвать долги и финансовый хаос.
Другими словами, вам нужна система бюджетирования (и запасной бюджет в случае финансовой катастрофы). Но люди не обращаются с деньгами одинаковым образом, поэтому нет универсальной системы для управления вашим личным доходом и бюджетом. Хотя использование любой системы будет лучше, чем просто прожигать свою финансовую жизнь по принципу «YOLO», выбор системы бюджетирования, которая соответствует вашим жизненным целям и личности, не только повысит ваши шансы на успех, но и увеличит вероятность того, что вы будете придерживаться системы достаточно долго, чтобы увидеть результаты. Вот краткий обзор семи популярных систем бюджетирования и для кого они подходят лучше всего.
rule
Правило бюджета 50/30/20
Как это работает: Это одна из самых простых и наиболее распространенных систем бюджетирования, особенно для тех, кто только знакомится с этой концепцией. Она делит ваш весь расходный лист на три категории: Нужды, желания и сбережения. Вы откладываете 50% от своего ежемесячного дохода на то, что вам необходимо (аренда, продукты питания), 30% на то, что вы хотите (путешествия, коктейли с друзьями), и 20% на сбережения (или погашение долгов). Вы можете изменять эти пропорции в большую или меньшую сторону, если вам необходимо (или использовать вариацию на тему, например, бюджет 60/40) — если вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, то, например, вам может понадобиться больше денег на «нужды», чтобы оплатить аренду.
Кому это подходит: Если вы никогда раньше не жили по бюджету, это отличный вариант для начала. Его простота позволяет легко видеть, на что вы можете позволить себе. Например, если вы получаете $5,000 каждый месяц в доход, ваш бюджет на «необходимые расходы» составляет $2,500. После вычета питания, коммунальных услуг, страховки, минимальных платежей по кредитным картам и любых других расходов, которые нельзя устранить, то, что остается, — это то, на что вы можете позволить себе для жилья. Как только вы привыкнете думать о том, как вы тратите свои деньги (и у вас будет постоянный поток денег в вашу сбережения), вы можете начать делать более сложные бюджеты.
Система конвертов
Как это работает: Иногда называемая «наличными-заполнением», Система Конвертов — это способ физического отслеживания ваших денег. Легко сказать, что вы собираетесь потратить определенную сумму денег на еду на вынос, например, но очень сложно отследить каждое использование вашей кредитной или дебетовой карты. Используя Систему Конвертов, вы сначала составляете свой ежемесячный бюджет, как обычно. Затем вы помечаете несколько конвертов с каждой статьей расходов: Продукты, доставка, поесть вне дома, одежда, аренда — все. Затем вы буквально наполняете эти конверты наличными деньгами. Если вы решили потратить $200 на продукты в этом месяце, то вы кладете $200 наличными в конверт для продуктов. Когда конкретный конверт пуст, вы не можете больше тратить в этой категории.
Кому это подходит: Если вы тот тип человека, который тратит деньги без особого размышления, попадая в своего рода транс, когда находитесь в магазине или пролистываете Амазон онлайн, система конвертов может помочь вам сохранить осознанное управление. Обращение с наличными заставляет нас быть более внимательными к своим расходам, поскольку мы физически чувствуем изменение, когда отдаем физические деньги. И пустой конверт — это яркое визуальное напоминание о том, что мы достигли нашего бюджета, вместо того, чтобы иметь какое-то неопределенное и неточное представление о том, сколько мы потратили.
Оплатите себя
Как это работает: Также называемый бюджет 80/20, это упрощенный бюджет, который фокусируется только на двух категориях: Ваши сбережения (20% от вашего дохода) и буквально все остальное (80%). Другими словами, каждую зарплату вы откладываете 20% в сбережения, а затем используете остаток на все остальные расходы, от аренды до бабл-чая.
Кому это подходит: Людям, страдающим от инфляции образа жизни. Если вы склонны тратить каждый цент, который попадает в ваши руки, этот метод позволяет сразу же отложить одну пятую часть ваших денег в сбережения, так что независимо от того, сколько отпусков вы возьмете в этом году, у вас всё ещё будет аварийный фонд, на который вы сможете положиться, когда ваш начальник заметит, сколько отпусков вы взяли в этом году.
Это также хороший выбор для людей, которые находят детальную работу утомительной, потому что вам не нужно отслеживать многое. Если вы не можете справиться с двумя большими, неопределенными категориями в своем бюджете, то, вероятно, вам нужно, чтобы кто-то другой управлял вашими деньгами.
Нулевой
Как это работает: Нулевой бюджет сосредоточен исключительно на доходах и расходах. Цель здесь — иметь каждый приходящий доллар распределенным для конкретной цели, с конечным результатом, что у вас не останется неотнесенных долларов в конце месяца.
Сначала рассчитайте свой ежемесячный доход после уплаты налогов. Затем перечислите все расходы, которые у вас будут в этом месяце (включая сбережения и взносы на пенсию, если они еще не вычитаются из вашей зарплаты), сложите их и сравните с доходом. Если они не совпадают, пришло время скорректировать бюджет. Если у вас есть излишки, найдите место, где деньги могут быть использованы (например, погашение долгов, дополнительные сбережения). Если у вас недостаток, уменьшите расходы до тех пор, пока не останется ни одного доллара.
Кому это подходит: Людям, которые легко теряют контроль над своими расходами или не могут составить бюджет на основе процентов, например, 50/30/20 или 60/40. Это может быть связано с тем, что вы живете в области с высоким уровнем жизни и ваша «необходимая» часть бюджета значительно превышает 50%, или потому, что у вас просто не остается денег на сбережения в конце каждого месяца. Распределяя каждый доллар сознательно, вы будете полностью контролировать свои деньги — и не будет никаких неожиданностей.
Метод ПЕРК
Как это работает: Разработанный финансовым консультантом Робертом Пальярини, метод PERK может быть системой бюджетирования сам по себе или использоваться для периодического просмотра вашего бюджета, чтобы убедиться, что он все еще на правильном пути. Способ работы прост: Составьте список всех ваших текущих расходов. Затем поместите каждый расход в одну из четырех категорий:
Отложить: Если расход можно отложить на какое-то время, сделайте это. Например, если вы хотите новый телефон, но ваш текущий телефон работает хорошо, отложите этот расход.
Избавиться: Иногда наши расходы просто становятся фоновым шумом, но метод PERK заставляет нас задуматься о каждом из них. Вещи, отнесенные к этой категории, могут быть полностью отменены — будь то дополнительный потоковый сервис или роскошное удовольствие, за которое вы привыкли платить каждый день.
Сократить: Где можно сократить расходы? Если вы видите, что некоторые расходы постоянно растут в течение нескольких месяцев, то это категория, в которой можно подумать о том, как их урезать.
Сохранить: Это расходы, которые вы не можете изменить или просто не хотите менять, потому что они важны для вас по какой-либо причине.
Кому это подходит: Если вы тот тип человека, который запускает новые системы бюджетирования с большим энтузиазмом, а затем медленно позволяет им развалиться в хаос, метод PERK заставит вас периодически пересматривать свои финансы, позволяя вам видеть разрушительные паттерны и что-то с ними делать. Это также полезное упражнение, даже если у вас есть другая система, которая работает для вас.
Метод Какэйбо
Как это работает: Какэйбо — это очень старая, японская система бюджетирования. Метод поощряет более вдумчивый подход к деньгам, который начинается с вопроса о том, сколько у вас денег, сколько вы хотели бы иметь, и определения препятствий, которые вы ставите сами себе. Затем он использует простую систему из четырех категорий: Выживание (необходимые счета), Дополнительно (разовые расходы), Опционально (приятности) и Культура (вещи, которые питают вашу душу).
Целью Какэйбо является быть внимательным к своим деньгам и тем самым привести порядок в своем финансовом доме, не чувствуя себя обделенным. Разделяя вещи на «необязательные», вы даете себе разрешение пропустить их, а наличие целой категории для того, что делает вас счастливым, помогает уменьшить ощущение нахождения в «денежной тюрьме», которое присутствует во многих бюджетных системах.
Кому это предназначено: Если вы недовольны жестким, деловым подходом других бюджетов и ненавидите отслеживать десятки строк, этот более философский подход может заставить вас чувствовать себя увереннее вместо ограниченности.
Основанные на ценностях
Как это работает: Бюджет на основе ценностей более гибкий, чем другие бюджеты. Вы сначала определяете свои приоритеты — то, что важно для вас. Затем вы распределяете деньги на эти приоритеты пропорционально — и корректируете эти пропорции по мере изменения ваших приоритетов со временем.
Например, возможно, вы сейчас несете большой долг, но вашим главным приоритетом является путешествие и знакомство с миром, пока вы молоды и у вас мало обязанностей, связывающих вас. В системе, основанной на ценностях, вы бы вложили больше денег в свой фонд для путешествий на данный момент. Затем, когда вы накопили так много долгов на кредитных картах, что не можете спать по ночам, ваши ценности меняются и вы перераспределяете свой бюджет соответственно.
Кому это подходит: Любому, кто считает другие системы бюджетирования слишком жесткими. Бюджет, основанный на ценностях, не игнорирует ваши другие долги и счета, но позволяет вам гибко распоряжаться деньгами и направлять их на что-то, кроме основных потребностей, когда вам это необходимо. Если вы уже пробовали бюджетировать раньше и постоянно прекращали эксперимент из-за финансирования вещей, которые они не покрывают, подход, основанный на ценностях, может стать решением.
