Планирование пенсии может быть страшной темой, и с хорошей причиной: более четверти неработающих людей совершенно не имеют накоплений на пенсию, и даже многие из тех, у кого есть некоторые сбережения на пенсию, не имеют достаточно. Для некоторых это означает стягивать пояса и разбираться, как выжить на социальном обеспечении. Но для многих стареющих родителей отсутствие накоплений на пенсию означает, что они полагаются на своих взрослых детей как на свой план на пенсию.
Около трети среднего возраста взрослых уже финансово поддерживают своих родителей, и большинство ожидают, что это будет продолжаться бесконечно. Хотя большинство людей любят своих родителей и, вероятно, не хотят, чтобы они скатились в бедность и печаль, есть одна очевидная проблема с тем, чтобы служить планом пенсии для своих родителей: вы можете обанкротиться, делая это. Если вы знаете, что ваши родители будут обращаться к вам за поддержкой, когда они больше не смогут работать, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя.
Начните с чисел
Сначала вам нужно понять, с чем вы имеете дело, и это означает изучение финансового положения ваших родителей и общей стоимости их имущества. Рассмотрите все возможные источники дохода и потенциальные финансовые нужды.
Выполните аудит социального обеспечения. Если ваши родители работали, они, вероятно, имеют право на социальные пособия. Если они еще этого не сделали, попросите их создать учетные записи в социальном обеспечении и проверить свою ситуацию с пособиями. Имейте в виду, что чем дольше они могут ждать, чтобы получить свои социальные пособия, тем больше будет выплата. Сумма социального обеспечения не будет огромной, но в зависимости от трудовой истории ваших родителей, это может быть значительная сумма, которая определенно поможет покрыть расходы на их содержание.
Отследите их пенсионные накопления. Даже если ваши родители давно предполагали, что вы будете их планом на пенсию, они могли автоматически накопить некоторые пенсионные сбережения через свои работы. Они могли даже забыть о небольших планах 401(k), которые оставили на старых работах. Проведите глубокое исследование, чтобы выявить каждый пенсионный счет, который у них есть или когда-то был, и убедитесь, что вы знаете, как к ним получить доступ и каковы балансы.
Планируйте, что делать с их имуществом. Если у ваших родителей есть дом, узнайте, какая там ситуация. Остались ли они должны по ипотеке? Есть ли открытые кредитные линии или займы под залог дома? Какая стоимость дома? Продажа может освободить много денег, которые можно использовать для поддержки ваших родителей (при этом устраняя связанные собственностью дома расходы), а обратная ипотека может быть способом позволить вашим родителям оставаться на месте с улучшенным доходом.
Составьте бюджет. Как только вы узнаете, сколько денег у ваших родителей на самом деле есть, вы сможете составить для них бюджет, который будет максимально эффективно использовать эти деньги. Если вы в будущем придется принимать более активную роль в управлении их жизнью, то знакомство с бюджетом сейчас принесет свои плоды. Важно, чтобы этот процесс составления бюджета включал в себя и то, сколько вы можете разумно внести без ущерба для своих финансов или будущей пенсии. Знание вашей «суммы» в контексте поддержки родителей будет необходимо при принятии любого решения, поэтому вам придется составить свой собственный бюджет, учитывая родителей как фактор.
Соберите свои ресурсы.
Теперь, когда у вас есть представление о том, сколько ваши родители (и вы) могут внести в свои собственные расходы на пенсию, вы можете начать думать о том, как снизить эти затраты. Несколько вариантов для рассмотрения:
Переведите их к себе. Если продажа их дома является частью финансирования их пенсии, или они не владеют недвижимостью, одним из самых простых способов снизить их пенсионные расходы является проживание ваших родителей с вами. Здесь, конечно, много эмоциональных и психологических факторов, но с финансовой точки зрения это имеет много смысла. Вместо того, чтобы пытаться платить за их жизненные расходы наряду с вашими собственными, многие из этих расходов будут разделены — и у вас также будет контроль над этими расходами.
Это особенно имеет смысл, если у вас есть свободное место в вашем собственном доме, и вашим родителям не нужна поддержка в учреждении для престарелых или других ресурсов (например, медсестры). Но важно формализовать, как они будут вносить свой вклад в бюджет домашнего хозяйства, будь то оплата аренды или покрытие определенных счетов.
Дайте им налоговые «подарки». Вы можете давать определенную сумму денег своим родителям каждый год без каких-либо налоговых проблем. Текущий лимит составляет $18,000, поэтому вы можете дать эту сумму своим родителям, чтобы помочь им без необходимости заполнять налоговые документы. Это может помочь покрыть их счета без дополнительных штрафов для вашего дохода или активов.
Создайте финансовый фонд с вашими братьями и сестрами. Если у вас есть братья и сестры, то у каждого может быть разная возможность помочь. Вместо того, чтобы более богатые братья и сестры платили за все, а менее обеспеченные ничего не платили, создайте «фонд» денег, в который каждый будет вносить в соответствии со своей ситуацией, и оплачивайте счета наших родителей из этого фонда. Важно учитывать не только доходы братьев и сестер, но и прямые расходы — если ваши родители живут с вами, например, вы можете платить больше за высокие счета за коммунальные услуги и другие расходы, и, следовательно, вносить меньший вклад в фонд, чтобы отразить это.
Найти поддержку
Один из самых важных вещей, которые вы можете сделать, чтобы защитить свою собственную пенсию, когда становится ясно, что ваши родители нуждаются в вашей помощи, — это определить общественные программы, которые они могут использовать для дополнения своей пенсии. Часто существует стигма вокруг использования таких правительственных и общественных программ, но именно для этого они и существуют — так что воспользуйтесь этим.
Есть очевидные программы, такие как Медикейд и Медикер, или помощь в питании через программу SNAP, но есть больше вариантов, чем вы можете подумать, поэтому исследуйте. Хорошее место для начала — это этот сайт, поддерживаемый Национальным советом по старению, который позволяет вам искать в вашем районе конкретные программы поддержки, включая здравоохранение, транспортные потребности или простые скидки для пожилых людей, которые могут быть доступны. Часто существует много ценных льгот, которые могут сэкономить вам и вашим родителям много денег.
За пределами вашего местного района есть несколько программ, запущенных федеральным правительством, которые также могут помочь:
Министерство жилищного и городского развития США (HUD). Если вы не можете позволить себе, чтобы ваши родители переехали к вам, а они не могут позволить себе жить в своем текущем месте, HUD предлагает программы, которые помогают пожилым гражданам найти доступное жилье.
Помощь в коммунальных услугах. Отопление и охлаждение могут быть значительными расходами, и попытка снизить затраты, не отапливая или не охлаждая дом, может быть опасной. Многие местные коммунальные службы имеют программы с низкими ценами для нуждающихся пожилых людей, поэтому стоит позвонить и изучить это. Также есть программа помощи низкодоходным семьям в оплате энергозатрат на дом (LIHEAP), которая может предоставить помощь.
Налоговые кредиты. Если у ваших родителей очень низкий доход (в настоящее время между $12,500 и $25,000, в зависимости от их статуса при подаче налоговой декларации), они могут иметь право на федеральный налоговый кредит, который может достигать до $7,500.
Дополнительный доход по социальному обеспечению (SSI). Если ваши родители достигли возраста 65 лет и зарабатывают менее $1,971 в месяц, они могут иметь право на получение пособия по SSI. Это не будет огромной суммой денег (она зависит от фактического дохода и других факторов, но максимальная сумма составляет около $914 в месяц для одного человека и $1,371 для пары), но это может помочь покрыть расходы.
Кроме того, многие районы предлагают бесплатный транспорт для пожилых людей (иногда специально на медицинские приемы, но некоторые муниципалитеты также организуют бесплатные автобусные службы по городу), что может позволить вам сократить расходы на автомобиль из бюджета ваших родителей.
Быть планом на пенсию для ваших родителей — это большая ответственность и много стресса. Но если вы заранее спланируете и изучите все доступные ресурсы, вы сможете избежать банкротства в процессе.
