Студенческие займы, кредитные карты, медицинские счета — мы все думали о том, чтобы просто сказать «к черту». Я имею в виду, серьезно — что может случиться, если вы просто никогда не погасите свои долги? Конечно, есть очевидные последствия, такие как серьезное падение вашего кредитного рейтинга. Но если вы чувствуете соблазн отказаться от плана погашения долгов, вы должны знать, что долгосрочные последствия часто являются серьезными.
?
Что произойдет, если вы просто не платите свои долги?
Игнорирование долгов не только приводит к падению вашего кредитного рейтинга и увеличению баланса, как утверждает адвокат по долгам Лесли Тейн из юридической фирмы Tayne Law Group на Лонг-Айленде. Она объясняет, как ваши кредиторы начнут сбор долгов, «что означает, что вы начнете получать регулярные звонки и письма, а также сообщения в социальных сетях от коллекторов долгов.» Эти звонки могут казаться почти как домогательство, поступая в любое время дня и ночи.
«В то время как коллекторы законно запрещены обсуждать ваш долг с вашей семьей, друзьями и коллегами, они могут обращаться к этим людям, чтобы подтвердить вашу контактную информацию и попытаться отследить вас,» говорит Тейн. Подумайте, как это вторжение в вашу частную жизнь добавит значительного стресса и раздражения не только в вашу жизнь, но и в жизнь тех, кто вас окружает.
Если вы продолжите игнорировать эти долги или не сможете их погасить, кредиторы могут предпринять юридические действия, которые могут привести к судебному разбирательству. Если вы проиграете, будет вынесено решение в пользу кредитора, давая ему право наложить арест на вашу зарплату, конфисковать определенные активы или установить залог на ваше имущество. Тайн объясняет, как работают эти последствия:
Зарплатное удержание: Представьте себе, что часть вашей зарплаты автоматически вычитается и отправляется кредитору каждую зарплатную неделю. Это может значительно повлиять на вашу чистую зарплату, делая бюджетирование трудным и еще более сложным для поддержания ежедневных расходов на жизнь.
Конфискация имущества: В зависимости от долга и законов штата, кредиторы могут иметь возможность конфисковать необязательное имущество, такое как вторая машина или дорогие ювелирные изделия, чтобы вернуть свои деньги. Это может быть травмирующим, стрессовым и унизительным опытом.
Залог имущества: Залог, помещенный на ваше имущество, фактически ограничивает вас в продаже или рефинансировании свободно. Вам нужно будет либо выплатить долг первым, либо убедить кредитора удалить залог перед продажей или рефинансированием. Таким образом, при рефинансировании, если и когда процентные ставки снижаются, вы можете не иметь возможности воспользоваться новой более низкой процентной ставкой, сохраняя высокие процентные ставки по ипотеке. А при продаже это может значительно осложнить процесс, что может серьезно задержать время, необходимое для завершения всей сделки. В зависимости от вашей ситуации с продажей дома, это может поставить вашу жизнь на паузу до тех пор, пока залог не будет удален.
Последствия задержки по кредитным картам
Самые непосредственные последствия пропуска платежей по кредитной карте — это увеличение затрат из-за штрафных сборов и повышенной процентной ставки по кредиту.
Штрафная ставка по процентам — это более высокая процентная ставка, которая начинает действовать, если вы пропустите платеж, что делает еще сложнее погасить ваш долг», — говорит Тейн. «Ваш кредитный рейтинг также пострадает, что сделает труднее получить кредит в будущем или быть одобренным для таких вещей, как аренда квартиры, открытие утилитарных счетов или получение мобильного телефона.
Однако, если вы продолжите пропускать платежи, ваш счет попадет в коллекции. Это еще хуже для вашей кредитной истории, и вы начнете получать звонки от коллекторов долгов. В конце концов, неоплаченный долг может привести к судебному разбирательству.
Некоторые люди считают, что просто потому, что долга нет в их кредитном отчете, он исчез. Но это просто не соответствует действительности. Если долг действительно существует, то простой поиск приведет к должнику и может иметь долгосрочные последствия, описанные выше.
Банкротство должно быть последним спасением.
Хотя это может быть заманчиво, Тейн настоятельно рекомендует, чтобы банкротство действительно было последним спасением, так как последствия могут сильно повлиять на вас в будущем. В то время как вы можете быть подавлены высокими долговыми балансами и находить оплату счетов сложной, банкротство «может быть — и часто является — долгим и дорогостоящим процессом.»
В зависимости от типа банкротства, вам может потребоваться продать некоторые из ваших активов (недвижимость, транспортные средства и т.д.) для того, чтобы найти средства для выплаты кредиторам, или вы можете находиться на плане погашения, который длится от трех до пяти лет и заставляет вас выплатить 100% суммы задолженности, которую вы должны. Это также не происходит автоматически — вам нужно пройти средство-тест.
Влияние на ваш кредитный рейтинг является значительным и длится семь до 10 лет. Это может сделать получение кредитов, покупку дома или даже нахождение работы в некоторых случаях чрезвычайно сложным. Практически, банкротство может сорвать вашу финансовую жизнь на десятилетие, что делает ее намного сложнее восстановить. Поэтому оно должно рассматриваться только в том случае, если выгоды от избавления от долгов перевешивают эти негативные и долгосрочные последствия. Для получения дополнительной информации, вот наш руководство о том, что на самом деле происходит при объявлении о банкротстве.
Не делайте эти ошибки, когда вы в долгах.
Одна из самых больших ошибок, которую Тейн видит у своих клиентов, это платить только минимальную сумму по всем долгам и «думать, что этого достаточно». С учетом высоких процентных ставок на кредитных картах, платежи только по минимуму не сделают заметного прогресса в погашении баланса, и ваш долг будет продолжать расти. Вместо этого, критически важно определить ваши долги с самой высокой процентной ставкой и разработать план для их активного погашения, прежде чем они выйдут из-под контроля.
Другая ошибка — просто не знать, сколько вы должны или кому. Тейн говорит, что многие клиенты находят этот вопрос трудным для ответа, «что является огромной проблемой, потому что нам нужно знать и понимать базовый долг, чтобы действительно решить корень проблемы.» Часто те, кто попадает в долговую яму, игнорируют проблему, но это только приводит к еще более плохим последствиям в будущем. Без четкого понимания ваших долгов невозможно создать план для их решения.
Легко потратить слишком много, если вы не сосредоточены на конечной цели. Тейн встречает клиентов с неуправляемыми расходами, и она обычно рекомендует составить бюджет перед тратами, чтобы знать, какие средства доступны, и сопротивляться искушению импульсивных покупок.
Не проверять свой кредитный отчет ежегодно — еще одна распространенная ошибка. Тайн рекомендует бесплатно получать копии своих кредитных отчетов с сайта annualcreditreport.com и составлять список всех ваших долгов, текущий баланс каждого и процентные ставки. Она объясняет, что «это дает вам четкое представление о вашем пути к погашению долгов и помогает установить соответствующие цели.»
is that the Russian language is beautiful and complex.
Нижняя линия заключается в том, что русский язык красив и сложен.
Последствия, описанные выше, являются серьезными головными болями по отдельности. В отношении вашего долга, каждое последствие значительно снижает доступный вам доход, делая эти головные боли еще больше. Другими словами, игнорирование долга не заставит его исчезнуть, и ваши кредиторы получат этот деньги одним или другим способом. Поэтому лучше принять проактивный подход к управлению долгами и искать возможные решения, чем позволить ситуации ухудшаться.
Если у вас возникли проблемы с долгами, обратитесь к кредитному консультанту или финансовому советнику, чтобы обсудить ваши варианты. Существуют более эффективные решения, чем просто уходить от проблемы.
