Если у вас есть дом или машина, или вы имеете высшее образование, вероятно, вам пришлось взять кредит, чтобы оплатить одно или все из них. Управление любым видом долга может быть стрессовым, особенно если вы обременены высокой процентной ставкой. Конечно, досрочное погашение кредита может сэкономить вам деньги на процентах и освободить ваш денежный поток раньше. Но вам нужно подойти к этому стратегически, в зависимости от типа и условий кредита. Вот несколько вещей, которые стоит учесть, прежде чем вы броситесь в борьбу за свободу от долгов раньше срока.
Следует ли вам погасить кредит заранее?
Перед тем как погрузиться в детали, важно обдумать, зачем это нужно. Вот несколько плюсов и минусов досрочного погашения кредита.
Преимущества досрочного погашения кредита
Сэкономьте на процентных расходах за время жизни кредита.
Освободите денежные средства раньше
Сократите долги быстрее и улучшите коэффициент использования кредита.
Ментальная свобода от долгового бремени
Недостатки досрочного погашения кредита
Потенциальные упущенные доходы от инвестиций, если деньги, используемые для погашения кредита, могли бы приносить более высокие доходы, вложенные в другое место.
Меньше гибкости в денежном потоке, если возникают неожиданные расходы.
Возможные штрафы за досрочное погашение: Некоторые кредиторы могут взимать штраф в размере до 2% от оставшегося баланса кредита, если вы погашаете его раньше срока.
Могут потерять некоторые преимущества кредита, которые приходят с выполнением своевременных ежемесячных платежей.
Потеря потенциальных налоговых льгот, включая вычет процентов по ипотеке.
В целом, хотя досрочное погашение кредитов имеет смысл для высоко процентных долгов, это может быть менее выгодным для ипотеки с фиксированной процентной ставкой, если процентная ставка ниже, чем доход, который можно получить, инвестируя деньги в другое место — если у вас просто сильное отвращение к долгам.
Что нужно учитывать при досрочном погашении различных видов кредитов
Если вы решили досрочно погасить кредиты в соответствии с вашими целями, давайте посмотрим, какой тип кредита влияет на ваш план.
Можете ли вы досрочно погасить ипотеку?
Большинство ипотек позволяют вам делать дополнительные платежи по основному долгу без штрафов. Это позволяет вам быстрее погасить ипотеку. Убедитесь, что дополнительные суммы применяются непосредственно к основному долгу, а не только к будущим платежам. Также подтвердите, что нет штрафов за досрочное погашение.
Советы: Производите двухнедельные платежи. Округляйте ежемесячный платеж до ближайшей сотни долларов. Производите один дополнительный платеж по основному долгу в год.
Преимущества: Создание собственного капитала и экономия на процентах в более быстром темпе. Сокращение срока кредита.
Недостатки: Меньше гибкости, если нужны деньги для других целей до погашения дома. Потеря потенциальных инвестиционных доходов.
Можете ли вы погасить автокредит заранее?
Погашение автокредита заранее может сэкономить значительную сумму на процентах, так как ставки часто высокие. Редко бывают штрафы за досрочное погашение. Платите дополнительно каждый месяц или отправляйте крупные суммы для погашения основной суммы. Рефинансирование по более низкой ставке может еще больше ускорить погашение.
Советы: Платите половину ежемесячного платежа каждые две недели, чтобы добавить платежи. Оплатите сумму с налоговым возвратом.
Преимущества: Собственный автомобиль раньше. Меньше выплаченных процентов в целом.
Недостатки: Меньше гибкости, если деньги нужны для других целей в первую очередь.
Можете ли вы погасить студенческие кредиты заранее?
Федеральные студенческие займы и некоторые частные кредиторы обычно не взимают плату за досрочное погашение. Быстрое погашение этих займов может сэкономить вам значительную сумму на процентных расходах в долгосрочной перспективе. Вы можете отправлять дополнительные платежи или делать двухнедельные полуплатежи. Рассмотрите возможность погашения займов с наивысшими процентными ставками в первую очередь.
Советы: Направляйте любые дополнительные платежи на погашение основной суммы, а не на следующий месячный платеж. Рассмотрите возможность рефинансирования на более низкую процентную ставку, если ваша кредитная история улучшилась.
Преимущества: Платите меньше процентов за время кредита. Освободите денежные средства раньше.
Недостатки: Можете потерять некоторые налоговые льготы или возможности по прощению студенческих кредитов. Взвесьте внимательно.
Можете ли вы погасить личный займ заранее?
Прочитайте условия кредита, чтобы узнать, есть ли штрафы за досрочное погашение. Если нет, то дополнительные суммы, направленные непосредственно на основной долг, могут помочь погасить кредит быстрее и снизить общую сумму уплаченных процентов. Сначала активно погашайте кредиты с высокой процентной ставкой.
Советы: Платите больше, чем минимальный платеж каждый месяц. Автоматизируйте платежи дважды в неделю.
Преимущества: Станьте свободными от долгов как можно скорее. Избегайте расходов на проценты.
Недостатки: Меньше гибкости, если нужны деньги на другие вещи.
Нижняя линия
Ключевым является эффективное бюджетирование и направление излишков средств специально на дополнительные платежи по основному долгу с высоким процентом. Пересмотрите условия кредита в первую очередь и убедитесь, что вы выбираете стратегический подход к погашению долга. Ускорение погашения долга требует дисциплины, но в большинстве случаев оно позволяет сэкономить деньги и избежать стресса в долгосрочной перспективе.
