Бюджетирование является неотъемлемой частью контроля над своей жизнью. Знание, куда уходят ваши деньги, позволяет начать управлять своим финансовым кораблем в сторону долгосрочных целей. Но большинство усилий по составлению бюджета полностью сосредоточены на настоящем моменте, работая с текущим доходом и образом жизни. Что вполне нормально — пока ваш текущий доход и образ жизни не изменятся кардинально. Но что произойдет, если вы внезапно потеряете свой доход? Если вы создали бюджет, который является триумфом оплаты счетов в последний момент и существования от зарплаты до зарплаты, внезапная потеря или сокращение дохода может быть катастрофическим. Необходим бюджет «минимально жизнеспособный» — и вам нужно создать его сейчас, до того, как он понадобится.
Что такое «минимально приемлемый» бюджет?
Термин «минимально жизнеспособный» относится к самой упрощенной, базовой версии чего-то. Минимально жизнеспособный бюджет (МЖБ) — это самый упрощенный, базовый бюджет, на который вы можете прожить. Это бюджет без излишеств, предусматривающий минимальное количество денег каждый месяц, чтобы обеспечить вас и вашу семью жильем, питанием и здоровьем в случае катастрофической потери дохода. Это больше, чем просто создание аварийного фонда — это план, как использовать этот аварийный фонд, и способ узнать, как долго он может продержаться.
Иметь запасной план в случае бедствия крайне важно, потому что он помогает избежать паники и ошибок. Мы не всегда можем предсказать, когда мы будем уволены или станем неспособны работать по какой-то причине. Разработав запасной план до того, как бедствие наступит, у вас будет готовый план действий — что оставить, сократить или отменить — в случае потери работы или других финансовых трудностей, таким образом вы не будете тратить время зря. Возможность применить заранее разработанный план сэкономит вам время и стресс и позволит принимать более обдуманные решения в период нарушений.
Худший сценарий
Настройка вашего MVB проста:
Шаг 1: Решите, что оставить, сократить или отменить. Начните с того, чтобы определить минимальную сумму денег, которая вам нужна в месяц, чтобы буквально держать свет включенным:
Сохраните. Составьте список ваших постоянных расходов, тех чисел, которые остаются одинаковыми каждый месяц и которые вы можете не иметь возможности изменить, например, аренду или ипотеку. Не забудьте о возможности появления новых постоянных расходов — например, если вы потеряете страховку на здоровье, вам нужно будет знать, сколько вам обойдется ее покупка.
Обрезать. Затем перечислите все расходы, которые вы не можете устранить, но могли бы сократить, и сделайте оценки того, насколько вы можете их сократить. Возможно, вы сможете сократить свой счет за продукты на 25%, или снизить счета за коммунальные услуги, настроив термостат или используя другие стратегии.
Вы должны рассмотреть возможность того, что вы можете настроить или приостановить выплаты по долгам, если позвоните в свой банк или других кредиторов (включая ипотеку), что может перевести их из категории «сохранить» в категорию «сократить», по крайней мере, временно. Может быть стоит создать две версии вашего МВБ — одну, где вы успешно сокращаете или приостанавливаете долги, и одну, где вы этого не делаете.
Отменить. Определите, какие расходы вам не нужны. Будьте беспощадны — ключевое слово в «минимально жизнеспособном бюджете» это минимально. Это означает сокращение всего, что вам абсолютно не нужно — потоковые платформы, абонементы в спортзал, подписки и т.д. Это, конечно, зависит от вашей личной ситуации. Возможно, вы платите за несколько телефонов или автомобилей, но можете обойтись одним. Ключевое здесь — пройти через каждый ежемесячный расход и оценить, нужен ли он вам. Если ответ — да, несмотря на то, насколько вы не хотите этого делать, добавьте его в свой список «отменить».
Как только вы разберетесь, что вы оставляете, сокращаете и отменяете в случае финансовой катастрофы, сложите все вместе. Результат — это абсолютно минимальная сумма денег, которая вам нужна для выживания каждый месяц. Конечно, это будет приблизительная оценка, но это число, с которым вы можете работать.
Шаг 2: Установите цель накоплений.
Теперь вы знаете, сколько денег вам понадобится в месяц, чтобы прожить. С MVB вы должны начать с худшего сценария, который предполагает отсутствие дохода. Так что ваш следующий шаг — убедиться, что ваш резервный фонд достаточно большой, чтобы покрыть вас на значительный период времени. Людям в среднем требуется от трех до шести месяцев, чтобы найти новую работу, поэтому ваш резервный фонд должен покрывать ваш MVB как минимум на три месяца.
Давайте скажем, вы одиноки и ваши среднемесячные расходы составляют $3,693, но вы можете снизить их до $2,500, используя метод «держать, сокращать и отменять» (MVB). Таким образом, ваша цель по созданию резервного фонда составляет не менее $7,500 для покрытия трех месяцев выживания и $15,000 на шесть месяцев, что дает вам немного больше свободы. Работая над своим MVB, вы также сразу узнаете, сколько времени у вас есть, если вы потеряете доход — если вас уволят и у вас будет только $4,000 на счету в банке, вы знаете, что у вас есть около месяца и половины расходов, прежде чем вы попадете в беду. Это не очень хорошие новости, но быть ясным о своей ситуации означает, что вы можете планировать соответственно и принимать необходимые меры незамедлительно.
Шаг 3: Дополнительный доход
Теперь, когда вы знаете свои минимальные расходы и у вас есть план накоплений, предназначенный для того, чтобы дать вам некоторое время, подумайте о том, как вы можете улучшить ситуацию. Это не является официальной частью МВБ, который должен оставаться запасным бюджетом (и запасной вариант предполагает отсутствие дохода), но частью планирования является знание того, какие шаги вы можете предпринять. Это включает в себя консервативную оценку любых аспектов, которые могут улучшить ваш финансовый Армагеддон, например:
Дополнительные занятия, на которые вы можете положиться или запустить, чтобы заработать хотя бы немного денег. Опять же, это не является частью официального MVB, но хорошо иметь планы на месте, чтобы вы могли сразу начать зарабатывать дополнительный доход — а затем вносить изменения в свой MVB по мере необходимости, чтобы отразить неожиданный доход.
Выплаты по увольнению и другие возможные смягчающие факторы. Если ваша работа сокращается, они могут предложить вам пакет, который продолжит ваше медицинское страхование или предоставит вам единоразовую выплату, и эти цифры могут значительно повлиять на ваш MVB.
Безработица. Знайте, как подать заявление на пособие по безработице заранее и имейте представление о том, какие могут быть эти пособия. Но имейте в виду, что обработка и выплата пособий по безработице может занять некоторое время, поэтому вам может понадобиться полагаться на более низкий минимальный размер оплаты труда на какое-то время.
