Возникновение услуг «купить сейчас, заплатить позже» (BNPL) сделало возможным для потребителей брать небольшие краткосрочные займы для совершения покупок и выплаты их в рассрочку (обычно четыре платежа, с оплатой каждые две недели).
До недавнего времени займы BNPL практически не оказывали влияния на кредитную историю потребителей, поскольку информация о таких покупках, включая историю платежей, не передавалась трем крупнейшим кредитным бюро (Эквифакс, Экспериан и ТрансЮнион). Однако ситуация меняется: Apple теперь сообщает все займы BNPL бюро, а другие компании, такие как AfterPay, Affirm и Klarna, также передают хотя бы некоторую информацию об этих счетах.
Но, несмотря на то, что займы BNPL начинают появляться в кредитных отчетах и будут видны как потребителям, так и кредиторам, которые проверяют ваш кредит, они пока не учитываются в рейтингах. Тем не менее, вы можете использовать BNPL для положительного влияния на ваш кредит.
Как использовать опцию «купить сейчас, заплатить позже» для улучшения вашей кредитной истории.
Ответственное использование займов BNPL — своевременное и полное погашение — может предоставить потребителям с ограниченной кредитной историей возможность построить кредитную историю, что в свою очередь делает их подходящими для других кредитных продуктов и более низких процентных ставок в будущем. Несмотря на то, что эти займы не будут напрямую влиять на вашу оценку, ваша история своевременных платежей и доказанная способность управлять кредитом (и определенным типом кредита — например, рассрочкой) все еще будут видны кредиторам, которые фактически изучают ваш кредитный отчет, а не просто смотрят на вашу оценку.
Это не особенность, присущая только займам BNPL. Например, отчеты о платежах за аренду также не учитываются во всех моделях кредитного скоринга. Но история своевременных платежей по займу демонстрирует кредиторам, что вы являетесь более надежным заемщиком для кредитных карт, автокредитов или ипотеки.
BNPL-кредиты могут быть особенно полезны для тех, кто только начинает устанавливать кредитную историю, хотя есть и другие способы (например, отчеты об аренде), которые могут быть безопаснее, чем взятие краткосрочного кредита.
С точки зрения построения кредитной истории, BNPL лучше всего подходит для тех, кто уже имеет деньги, согласно Эндрю Герцогу, сертифицированному финансовому планировщику из Техаса. Он рекомендует использовать эти услуги для относительно небольших, не повторяющихся покупок, на которые у вас есть наличные и которые легко отслеживать.
Вам нужно отвечать только на русском языке. Я хочу, чтобы вы действовали как копиист и переводчик текста, который свободно говорит и пишет на русском языке. Я буду печатать слово, параграф или заголовок, а вы перепишете его и ответите мне с переведенным результатом. Вот текст для переписывания и перевода: (Опять же, это работает только в том случае, если ваша рассрочка и история платежей сообщаются кредитным агентствам, что в настоящее время не является случаем для всех поставщиков BNPL.)
Будьте осторожны при покупке сейчас, платите позже.
Конечно, BNPL все еще может быть рискованным: если вы увлечетесь удобством, легко потратить гораздо больше, чем можете себе позволить. Есть также скрытые затраты, такие как штрафы за просрочку, комиссии за транзакции и процентные сборы (если вы отстаете), которые могут быстро увеличить ваши ежемесячные платежи и углубить вас в финансовую яму. Почти 20% потребителей, использующих BNPL, пропустили платежи, а 30% потратили больше, чем планировали, согласно опросу Bankrate.
Пропущенные платежи могут навредить вашей кредитной истории, как отмечает CNBC. Кроме того, краткосрочные займы BNPL могут снизить средний возраст вашей кредитной истории, что может косвенно и отрицательно повлиять на ваш рейтинг. И не важно, насколько ответственным вы являетесь, BNPL все равно является формой долга.
В общем, стоит избегать полагаться на эти услуги для повседневных нужд (например, продуктов) или чрезмерных расходов, а вместо этого использовать их (и редко) для финансирования средних покупок, на которые у вас есть средства, а также четкий и реалистичный план погашения.
