Дом и владение автомобилем — это забавная вещь. Поскольку большинство людей вынуждены брать кредиты на покупку дома или машины (даже бывшей в употреблении), вы на самом деле не «владеете» ничем, пока не выплатите займ. Ваш кредитор имеет свою долю в собственности, в конце концов — дом или транспортное средство являются залогом по кредиту — и поэтому у них есть право настаивать на нескольких вещах, например, на наличии страховки.
Большинство людей знают, что их кредитор требует от них иметь страховку на дом или дополнительную страховку на автомобиль, и это не такая уж и большая проблема, потому что страхование для дорогостоящих вещей обычно является хорошей идеей. Но вы можете не знать, что ваш кредитор может самостоятельно приобрести страховой полис на ваше имущество без вашего разрешения. Это называется принудительным страхованием.
Что такое «страхование с принудительным включением»?
Принудительное страхование — это страховое покрытие, которое ваш кредитор заставляет вас оплачивать. Если вы прочитаете свое ипотечное соглашение или документы по кредиту на ваш автомобиль, вы почти наверняка найдете язык, который требует от вас иметь достаточное страхование для имущества. Если это ипотека и ваш дом находится в зоне наводнения, вам также потребуется иметь страхование от наводнений.
Если ваш кредитор не видит доказательств страхования на ваш дом или машину в своих файлах, у него есть законное право защитить свои инвестиции, приобретая для вас полис и заставляя вас оплатить его. Кредиторы по автомобильным и ипотечным кредитам будут добавлять дополнительные расходы к вашему ежемесячному платежу. Есть несколько основных сценариев, когда это может произойти:
Вы не можете купить или поддерживать страховку на свой дом или автомобиль.
Кредитор не имеет записи о вашем страховании, даже если оно у вас есть, или ваш кредитор не указан в страховке как залогодержатель.
Кредитор считает, что вам нужно больше страхования, чем у вас есть, или дополнительное покрытие (например, от наводнений).
В то время как имеет смысл застраховать дорогие вещи, такие как дом или машина, и защитить кредиторов, требуя страхования, принудительное страхование может вызвать много проблем, если вы не обращаете внимания.
Потенциальные риски
Если ваш кредитор считает, что у вас нет страхового полиса на вашу собственность или он недостаточен, вы обычно получите не менее двух писем с инструкциями о том, чтобы исправить ситуацию, и дадут вам не менее 45 дней на исправление. Если вы не предоставите доказательства страхования (или дополнительного страхования), они примут решение и наложат на вас полис.
Обычно это простая проблема с документами: ваш кредитор имеет неправильную информацию и вам просто нужно предоставить доказательство страховки. Но есть несколько сценариев, когда вы можете попасть в бюрократический ад и оказаться в ситуации, когда вам выставляют счет за страховку, которая вам не нужна:
Неразумные оценки. Когда вы покупаете страховку для своего дома, есть ограничение на сумму денег, которую вы можете получить, если ваш дом нужно будет восстановить. Может возникнуть конфликт между максимальной суммой покрытия, которую вы можете получить для своего дома, и максимальной суммой покрытия, которую требует ваш кредитор, потому что они требуют, чтобы ваша страховка покрывала сумму кредита, а также затраты на восстановление. Это может быть неразумной суммой денег, если у вас большой ипотечный кредит.
Каждые несколько лет мой кредитор отправляет мне строгое письмо, информируя меня о том, что у меня недостаточно страховки от наводнений на мой дом, но я уже имею максимальную сумму страховки, которую могу получить. Поэтому мне приходится потратить несколько недель на отправку им документов, чтобы убедить их в этом факте.
Неофициальное покрытие. Если вы владеете квартирой или живете в домовладельческом обществе (HOA), у вас может быть общее покрытие, разделяемое между всеми владельцами. Если ваш кредитор не понимает этого, он может попытаться заставить вас приобрести отдельную страховку на вашу единицу, хотя это необязательно.
Финансовое напряжение или проблемы с риском. Если вы столкнулись с финансовым напряжением и думаете, что пропуск страхования дома или автомобиля может быть способом сэкономить немного денег, это обернется против вас, потому что ваш кредитор заставит вас приобрести полис, и этот полис, вероятно, будет намного дороже, чем тот, который вы приобретете самостоятельно. Если вы не можете получить страховой полис из-за кредитной истории, состояния имущества или истории вашего убытка, ваш кредитор может заставить вас приобрести полис от страховщика, которым они владеют или с которым у них есть партнерство, и этот полис также будет намного, намного дороже, чем частный полис. Эти полисы также обычно предлагают минимальное покрытие, оставляя вас подверженным гораздо большему риску, чем должно быть.
Избегание принудительного страхования
Если ваш кредитор отправляет вам уведомление о том, что они навязывают вам страховку по любой причине, вот что вы можете сделать:
Если у вас нет текущей политики на вашей собственности, установите ее как можно скорее. Часы тикают, прежде чем вы будете вынуждены выбирать политику, которую вы не выбрали, и которая может обойтись вам гораздо дороже, чем та, которую вы можете получить самостоятельно.
Свяжитесь с вашим страховщиком, чтобы убедиться, что ваша полис активна. Если вы каким-то образом пропустили, что ваше страхование прекратилось по какой-то причине, примите меры, чтобы восстановить его.
Свяжитесь с вашим кредитором. Если они ошибаются в вашей ситуации с страховкой, предоставьте необходимую документацию и доказательства покрытия. Если они продолжают с принудительной страховкой, отправьте им письменное уведомление об ошибке.
Если ваш кредитор ошибочно ввел в действие полис страхования с принудительным размещением, оплачивайте премии, пока все не будет урегулировано. Несправедливо, но неуплата этих премий может привести к тому, что ваш кредитор запустит процесс форекложа или репозессии.
