Страхование часто является необходимостью — дорогой необходимостью. Среднегодовая стоимость автомобильной страховки на полное покрытие составляет $1,718, медицинская страховка может стоить более $1,000 в месяц в зависимости от вашего возраста и обстоятельств, а страхование жилья в среднем составляет около $2,000 в год. Защита того, что у вас есть, от ваших вещей до вашего здоровья, становится все более и более дорогой — и не все страховки стоят того, чтобы иметь их.
Это не означает, что страхование — это обман — несмотря на то, как высокими могут показаться премии, когда выплачивается компенсация, она может спасти вас от финансовой катастрофы. Страхование от наводнений на мой дом довольно дорогое, но когда несколько лет назад произошли наводнения, страховой взнос спас наши задницы и позволил нам восстановить и заменить, например. Но иногда более разумно самостоятельно страховаться, чем платить за полис.
Самострахование
Самострахование — это простая концепция: вместо покупки полиса у страховщика, вы обеспечиваете себя от будущих проблем, откладывая деньги самостоятельно, чтобы покрыть связанные с этим расходы. Например, если вы выплатили ипотеку и больше не хотите платить премии за страхование жилья, вы можете отложить достаточные средства, чтобы покрыть потенциальные расходы на ремонт или замену вашего дома после будущего бедствия.
Вы уже самостоятельно страхуете вещи, не осознавая этого — все, что вы владеете и не покрыто страховым полисом, по сути, является самостоятельной страховкой. Если вы купили дорогой телевизор вчера и он не покрыт явной страховой полисом, и если он будет украден завтра, вы должны будете оплатить его замену из своего кармана. Это самостоятельная страховка. Вы можете самостоятельно страховать что угодно в меньшей или большей степени. Если у вас нет медицинской страховки, вы самостоятельно страхуете себя. Если вам требуется иметь страховку ответственности на вашем автомобиле, но вы не оплачиваете страховку от столкновений или кражи, вы самостоятельно страхуете эти аспекты вашего автомобиля.
Основным преимуществом самостоятельного страхования является то, что вы можете сохранить деньги, которые обычно тратили бы на страховые премии, и позволить им накапливаться, предпочтительно на процентном счете где-то. Если возникнет проблема, у вас будет деньги, чтобы с ней справиться. Если вы никогда не столкнетесь с проблемой, эти деньги все еще будут вашими, в отличие от страховых премий за полис, который никогда не выплачивался.
Когда самостоятельно страховаться
Самострахование заманчиво, потому что в теории вы сохраняете свои деньги, но также имеете план для решения неожиданных проблем. Но если у вас нет значительных средств в наличии, это хорошая идея только в некоторых конкретных ситуациях. Например, предположим, что ваша страховка от наводнений стоит 1000 долларов в год. Вы отказываетесь от полиса и вместо этого вкладываете деньги в инвестиции, где получаете среднюю доходность в 10%, и через 10 лет у вас будет около 16 000 долларов. Это замечательно! Плохая новость в том, что средний размер выплаты по программе национальной страховки от наводнений составляет более 66 000 долларов, что означает, что в случае наводнения ваш дом выйдет вам в 50 000 долларов дороже. Оплата ежегодного взноса является более выгодным вариантом в этом случае, если вы не будете нуждаться в выплате страховки — что является некоторым риском.
Это означает, что существует два основных сценария, когда самостоятельное страхование имеет смысл: когда стоимость замены или оплаты услуг находится в пределах ваших возможностей (например, у вас есть $66,000, которые лежат и приносят проценты где-то, и вы можете отложить их на случай наводнения), или когда предмет, который вы страхуете, не стоит много, делая стоимость страховки плохой ставкой.
Есть некоторые конкретные сценарии, в которых вы обязательно должны рассмотреть возможность самостоятельного страхования:
Автострахование. Большинство штатов требуют наличия ответственности по страховке, но более полное покрытие обычно зависит от вас. Если ваш автомобиль старый и не стоит много, и/или у вас есть возможность самостоятельно выполнять ремонт, то выбор самострахования может иметь смысл.
Ювелирные изделия. Как и автомобиль, большинство ювелирных изделий теряют в цене сразу после покупки, что делает страхование этой вещи плохой сделкой в большинстве случаев. Большинство страховых полисов на дом покрывают ювелирные изделия в очень ограниченном объеме — около 1 500-2 000 долларов, поэтому если ваше ювелирное изделие не стоит намного больше этой суммы, то имеет смысл просто самостоятельно страховать его.
Страхование жизни. Единственная цель страхования жизни — обеспечить вашу семью финансовой безопасностью в случае вашей неожиданной смерти. Если у вас накоплены значительные активы, которые обеспечивают доход без заработной платы, или вашей семье просто не понадобится ваш доход (например, потому что ваши дети выросли и ваш супруг имеет доступ к общим пенсионным накоплениям), то страхование жизни, вероятно, является излишней тратой, и самострахование является более разумной идеей.
Одна вещь, которую следует учитывать в этих сценариях, это то, что часть о «значительных активах», где вы можете покрыть неожиданные потери без страховки, должна быть ликвидными активами. Если ваше чистое состояние связано с недвижимостью или бизнесом, например, самостоятельное страхование может потребовать от вас продажи этих активов, что может быть неприятным опытом. Но если у вас есть эти ликвидные активы и вы знаете, что можете покрыть расходы, связанные с негативными событиями, самостоятельное страхование может быть жизнеспособным вариантом, который сэкономит вам много денег со временем.
